美国IUL保险费用构成 |你交的保费都用到哪里了?

美国IUL保险费用构成 |你交的保费都用到哪里了?

通常情况下,保险公司在给保险经纪人提供的保单计划工具中,不会添加保费(或成本)这一项目,这也是为什么客户一般看不到保险费用明细。

对于想要知道自己保费都花在哪里的客户来说,可以先来了解一下IUL保费的构成。IUL产品的保费会根据不同保险公司的具体产品而有所差异,整体上可以分为以下几类:
1. 保费费 Premium Charge/Loads
投保人每缴纳一笔保费时,就会根据存入的保费金额被扣除一笔费用,通常是5-8%。这笔费用只在交保费的当年产生,不交保费不产生。保险公司主要使用这笔钱去支付联邦政府以及各个州的相关税收。
2. 保险成本 Cost of Insurance (COI)
保险成本是人寿保险的核心成本,也是所有保单的主要构成。这项费用每年都会收取,且随着投保人的年龄增长而增加。费用是根据投保人年龄、保额大小、以及生命表死亡率等因素动态调整的一项收费。

3. 保单收费 Policy Fee

保单费是固定费用,一般按年或按月收,终身收取。保单费的实际费率各个保险公司有一定差别,但大体上在每年60-240美元之间。

4. 保单成本 Policy Charge

保单成本包括了保单相关的各项直接成本以及保险公司分摊到保单内的成本,如:保单合约创建及维护费用、保单审核过程中的查询费用如查询客户医疗记录等、支付给经纪人的佣金、保险公司日常运营费用分摊等。

保险公司一般在10-15年间将保单成本在保单中摊销完成,意味着10-15年后投保人就不需要交这笔费用了。

5. 附加条款费 Rider Charge
为了让保单实现不同的财务目标,需要搭配不同类型的Rider,这些Rider是需要额外收费的,通常从保单的现金价值中扣除。不同Rider收费不同,不添加Rider就没有这项费用。对于比较年轻的投保人,不建议添加多余的Rider,因为会影响现金价值的积累。

IUL保险费用的偏见

一个对IUL保险费用常见的偏见认为“IUL的保费随着年龄增长而增加,等到老了COI就会变得很贵让投保人负担不起,导致保单作废”。这个观点并不是全错,但比较片面。

首先我们要了解一个概念,净风险 (Net Amount at Risk, NAR)。净风险是身故赔偿金 (Death Benefit)减去现金价值 (Cash Value)的差。例如你的身故赔偿金是50万美元,账户中积累的现金价值是10万美元,如果此时保险公司对你进行理赔的话,保险公司赔给受益人的50万中有10万是你自己的钱,保险公司承担的净风险只有40万美元。

图片来源于 Kitces.com

从上图我们可以看出对于一款设计合理的保单,蓝色的现金价值部分随着年龄增长而不断增加,顶部Death Benefit横线和现金价值之间的距离在不断减小,保险公司的净风险随之减小。只要现金价值可以维持一个增长的累积,收益能支付保单的各项成本,保单就可以执行下去,所以大家并不用担心会因为保费的COI太贵而导致保单失效。

希望这篇文章让你对IUL保险费用有了更多了解。如果你对人寿保险感兴趣或者还有更多问题,欢迎添加微信咨询更多。

Joyce
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Student Medicover 人寿保险顾问

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美国人寿保险指南 |种类、功能、价格、投保流程介绍

美国人寿保险指南 |种类、功能、价格、投保流程介绍

在美国的同学一定会留意到生活中各种各样的保险,从医疗健康保险,到租房保险,汽车保险,宠物保险… 保险覆盖了生活的方方面面,可很少有同学会注意到人寿保险。
大家通常觉得人寿保险应该是自己未来几十年之后才要操心的事情,但因为人寿保险的保费和年龄直接挂钩年龄越小保费越低,所以作为年轻人的我们在具备年龄优势的时候不妨先来了解一下美国人寿保险的相关知识。

本文将回答你最需要了解的4个知识:

1. 你有哪些选择?

    👉人寿保险种类介绍

2. 人寿保险能为你做什么?

    👉人寿保险功能介绍

3. 什么时候能买到性价比最高的人寿保险?

    👉影响人寿保险价格因素

4. 我去哪里可以购买?

    👉人寿保险投保流程

美国人寿保险主要分为两类:

Term Life 定期寿险 保险在一段时间内(通常是10年、15年、20年或30年),以固定的保费提供保障,保单到期则失效。Term寿险是对人身意外去世情况最便宜的保障方式,可惜这种寿险更倾向于对美国公民出售,非公民身份在购买时限制较多。

Permanent Life 永久寿险

保险没有时间限制,理赔完成后保单失效。其中分为不同保险类别,包括Whole Life储蓄分红型终身寿险,Guaranteed Universal Life保障型万能寿险,Indexed Universal Life指数型万能寿险等。

对比其他类型的寿险,Indexed Universal Life(IUL)有几个非常突出的优点

1)终身保障和理赔

2)保费条例灵活

3)保单可以积累现金价值 (cash value)

4)提供现金价值保底保障

5)税务优惠政策

综合分析,IUL保险是针对在美年轻华人最适合的人寿保险类型。
人寿保险的本质是对我们生命的保障,所以人寿保险最基本的功能就是给投保人提供身故赔偿。随着美国市场上人寿保险种类不断升级,产品推尘出新,一些种类的保险开发了证券市场的账户投资功能,其中就包括IUL保险

在介绍IUL保险时,我们分为健康保障和投资理财两部分功能来介绍。

生前福利

生前独立的理赔通常包括慢性疾病、重大疾病、重症加速死亡和绝症的赔付,用于支付投保人的医疗费用,以及采取先进的治疗手段。

长期护理

长期护理对于患有慢性疾病或者伤残生活无法自理状态下的投保人,可以申请理赔用于福安长期护理。

身故赔偿

投保人因病身故或意外身故后,受益人按照保单领取投保人的身故赔偿。

储蓄理财:

IUL保费除了支付保险成本,还会累积到保单的储蓄账户。储蓄账户里的现金价值跟踪指数市场的波动而增值。同时,IUL保险还提供保底的固定利率作为保障。

现金价值:

保单储蓄账户里的现金价值用途广泛。可提取也可通过保单贷款的形式灵活使用。

收税优惠:

保险理赔款以及现积累期的现金价值增长,和贷款均不需要缴纳资本利得税务。

寿险价格取决投保人的风险评级。风险评级越高,保费越贵。

      年龄:越年长,风险评级越高

      性别:男性风险评级高于女性

      健康:身体不好,风险评级高

      是否吸烟:吸烟,风险评级高

      工作/爱好:越危险,风险评级越高

下面举两个例子进行保费价格对比:

基本信息:Lily, 女, 20 岁, 身体健康,没有严重疾病,不吸烟。

保费价格:她只需要每个月付197美元,付15年,就可以购买一份保额为50万美元的人寿保险。

因为Lily在校期间使用Student Medicover医疗健康保险waive了学校昂贵的健康保险,一年节省了2500+美元,这些钱足够支付这一年人寿保险的费用。

基本信息:Lily的姐姐 28岁,她的健康情况和Lily一样。

保费价格:当她购买价值相同,交钱年数相同的保单时,需要每个月支付265美元,比Lily每个月保费贵了68美元,一年多出了816美元。

同样,我们可以对比Lily和姐姐相同保单不同购买年龄的现金价值 (cash value)累计:

Lily到28岁的时候,她的账户中积累了17831美元的现金价值。

如果Lily的姐姐想在28岁时获得差不多的现金价值累计,她则需要在这一年支付最大保费22364美元,获得累计现金价值13000美元(还是比Lily的少)。 所以对于现金价值来说,仍然是年龄越小购买,积累现金价值越多。

通过这个例子我们就可以看出年龄对于保费价格和现金价值累计的影响之大,越早规划越省钱。如果你想估自己的保费价格,可以点此进入网页估算自己的保险费用

美国保险公司并不直接面向客户出售保险,通常是由投保者自己联系保险代理商/保险独立经纪人去咨询和购买。而保险公司也会在投保时对投保人的身体健康状况进行全面的了解

流程大致分为以下5步:

STEP1

提交信息,保险代理定制投保计划

STEP2

专业保险代理协助完成投保计划

STEP3

保险公司进行审批

STEP4

投保人补充申请材料并案需预约体检

STEP5

保单获批后签订保险合同并缴纳保费

希望这篇文章让你对美国寿险和IUL保险的认知更加清晰。如果你对哪个话题非常感兴趣或者还有更多问题,欢迎添加微信咨询更多。

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Student Medicover 人寿保险顾问

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